Η κατανόηση της διαφοράς ανάμεσα σε μια πιστωτική και σε μια χρεωστική κάρτα μπορεί να σας επιτρέψει να κάνετε σοφές επιλογές στα οικονομικά σας.
Οι χρεωστικές κάρτες και οι πιστωτικές κάρτες δουλεύουν με παρόμοιους τρόπους. Και οι δύο έχουν το σήμα κάποιας μεγάλης εταιρείας πιστωτικών καρτών, όπως Visa ή MasterCard και μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε καταστήματα για αγορές αγαθών και υπηρεσιών. Η σημαντική διαφορά ανάμεσα στις δύο κάρτες είναι το μέρος από το οποίο γίνεται η ανάληψη μετρητών όταν γίνεται μια αγορά. Όταν κάποιος χρησιμοποιεί μια πιστωτική κάρτα, η τράπεζα πληρώνει τον λογαριασμό και ο πελάτης χρεώνεται αργότερα, ενώ όταν κάποιος χρησιμοποιεί μια χρεωστική κάρτα, τα χρήματα έρχονται κατευθείαν από τον λογαριασμό του.
Η κύρια διαφορά λοιπόν ανάμεσα στην χρεωστική και στην πιστωτική κάρτα είναι το ποιος πληρώνει. Με την χρεωστική κάρτα η πληρωμή γίνεται από το λογαριασμό σας, ενώ με την πιστωτική η πληρωμή γίνεται από την τράπεζα.
Οι χρεωστικές κάρτες είναι σαν ψηφιακές επιταγές. Συνδέονται με τον λογαριασμό σας στην τράπεζα και τα λεφτά εκταμιεύονται από τον λογαριασμό μόλις γίνει κάποια συναλλαγή. Οι πιστωτικές κάρτες είναι διαφορετικές. Προσφέρουν ένα διαθέσιμο ποσό (πχ σαν μικρό δάνειο), το οποίο δεν έχει τόκο αν ο μηνιαίος λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας πληρώνεται στην ώρα του. Αντί να είναι συνδεδεμένη σε κάποιον λογαριασμό, η πιστωτική κάρτα είναι συνδεδεμένη κατευθείαν με την τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα. Οπότε όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, ο εκδότης της πληρώνει τον έμπορο και εσείς χρωστάτε στον εκδότη.
Τι είναι οι χρεωστικές κάρτες;
Μια χρεωστική κάρτα συνδέεται πάντα με έναν λογαριασμό. Κάθε φορά που χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα για να αγοράσετε κάτι, τα λεφτά αφαιρούνται από τον λογαριασμό σας, συνήθως την ίδια μέρα, εάν όχι αμέσως. Για παράδειγμα αν έχετε 1000 ευρώ στο λογαριασμό σας και χαλάσετε 30 ευρώ σε αγορές με τη χρεωστική κάρτα τότε αυτά τα χρήματα αφαιρούνται από τα 1000 αφήνοντας ένα υπόλοιπο 970 ευρώ. Με μια χρεωστική κάρτα μπορείτε να ξοδέψετε τα λεφτά που έχετε διαθέσιμα. Αν ξοδέψετε περισσότερα από αυτά ενδέχεται να έχετε χρέωση υπερανάληψης.
Γι αυτό τον λόγο είναι σημαντικό να ελέγχετε το υπόλοιπο σας ώστε να είστε σίγουροι ότι δεν θα κάνετε υπερανάληψη από τον λογαριασμό σας, καθώς αυτό γίνεται με μερικές χρεωστικές κάρτες. Για κάθε χρήση της χρεωστικής κάρτας απαιτείται ένας αριθμός ΡΙΝ, είτε σε ΑΤΜ είτε σε καταστήματα.
Όταν χρησιμοποιείτε την χρεωστική κάρτα για μια συναλλαγή πρόσωπο με πρόσωπο πρέπει να χρησιμοποιήσετε το ΡΙΝ για να εγκριθεί η συναλλαγή. Επίσης, θα πρέπει να υπογράψετε κάποια ηλεκτρονική απόδειξη, αν και αυτό τείνει να εκλείψει και σύντομα δεν θα υπάρχει διαφορά μεταξύ του να χρησιμοποιείτε την χρεωστική κάρτα για συναλλαγή αγορών ή για ανάληψη μετρητών.
Τι είναι οι πιστωτικές κάρτες;
Αντίθετα με τις χρεωστικές κάρτες, οι πιστωτικές δεν συνδέονται με κάποιον τραπεζικό λογαριασμό. Αντ’ αυτού συνδέονται με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όπως πχ μια τράπεζα ή μια εταιρεία που εκδίδει πιστωτικές κάρτες. Ενώ η συναλλαγή με την χρεωστική κάρτα είναι μεταξύ του αγοραστή και του πωλητή, η συναλλαγή με την πιστωτική κάρτα εμπλέκει και ένα τρίτο πρόσωπο, τον εκδότη της κάρτας.
Για παράδειγμα, αν χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να αγοράσετε ψώνια αξίας 30 ευρώ, τότε δεν πληρώνετε εσείς το κατάστημα, το κατάστημα πληρώνεται αυτά τα λεφτά από τον εκδότη της κάρτας. Τα λεφτά αυτά τα χρωστάτε πλέον στον εκδότη της κάρτας.
Η τράπεζα ή ο εκδότης της κάρτας, ο οποίος πλήρωσε τα λεφτά αυτά, σας χρεώνει με έναν τόκο στις αγορές σας, αν και υπάρχει περίοδος χάριτος ενός μήνα συνήθως μέχρι να ισχύσει το επιτόκιο, αν βέβαια εξοφλείτε πάντα τον λογαριασμό σας έγκαιρα.
Με την πιστωτική κάρτα δεν περιορίζεστε ποτέ στα χρήματα που έχετε στον λογαριασμό σας, το οποίο είναι και το μεγαλύτερο πρόβλημα με τις πιστωτικές κάρτες. Αντίθετα, ο περιορισμός σας έγκειται στο όριο που έχει η κάρτα.
Αποδοχή από καταστήματα
Η συντριπτική πλειονότητα των καταστημάτων δέχονται τόσο τις χρεωστικές όσο και τις πιστωτικές κάρτες και οι καταναλωτές πληρώνουν το ίδιο ποσό ανεξάρτητα από το πώς διαλέγουν να πληρώσουν. Τα καταστήματα όμως πληρώνουν ένα τέλος χρέωσης στους εκδότες των καρτών (τη Visa ή τη Mastercard) για κάθε συναλλαγή με χρεωστική ή πιστωτική κάρτα. Αυτό είναι συνήθως ένα σταθερό κόστος συν ένα ποσοστό επί της συναλλαγής. Το κόστος αυτό για μια χρεωστική κάρτα είναι πολύ μικρότερο από μιας πιστωτικής.
Ασφάλεια και κλοπή κάρτας
Οι χρεωστικές κάρτες, οι οποίες χρησιμοποιούν ένα ΡΙΝ είναι πιο ασφαλείς κάρτες, όμως οι πιστωτικές κάρτες είναι πιο ασφαλείς στην πράξη σε ότι αφορά την απάτη.
Αν κάποιος κλέψει τις πληροφορίες της χρεωστικής σας κάρτας, τότε έχει άμεση πρόσβαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό που έχει συνδεθεί με την κάρτα. Καθώς χρειάζεται κάποιος χρόνος στην τράπεζα να ανακαλύψει τις απάτες, δεν μπορείτε να κάνετε και πολλά. Ακόμα χειρότερο είναι αν δεν ανακαλύψετε εγκαίρως την κλοπή, γιατί μπορεί να βρεθείτε με πολλά λεφτά λιγότερα, πράγμα που μπορεί να δυσκολέψει την πληρωμή λογαριασμών.
Αντίθετα, αν κλαπούν οι πληροφορίες της πιστωτικής σας κάρτας, τότε ο κλέφτης θα κλέψει λεφτά από την τράπεζα. Αυτά είναι χρήματα για τα οποία δεν θα κατηγορηθείτε αν αναφέρετε ύποπτες κινήσεις του λογαριασμού σας μόλις το αντιληφθείτε.
Κίνδυνος περιττών εξόδων
Με τις χρεωστικές κάρτες μπορείτε να ζητήσετε από την τράπεζα να σας προσφέρει προστασία από υπερανάληψη ή να απορρίψει τις συναλλαγές όταν δεν επαρκεί το υπόλοιπό σας. Υπάρχει κίνδυνος για χρέωση υπερανάληψης αλλά γενικά δεν μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα από αυτά που έχετε με την χρεωστική κάρτα.
Από την άλλη, η πιστωτική κάρτα μπορεί να γίνει εφιάλτης πολύ σύντομα αν δεν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα. Οι περισσότεροι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών αναγράφουν δύο ποσά, την ελάχιστη πληρωμή και το μηνιαίο υπόλοιπο. Αν καταβάλετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή, τότε ο τόκος προστίθεται στο υπόλοιπό με ένα επιτόκιο της τάξης του 12 με 24%. Καθώς αυτό το επιτόκιο αθροίζεται είναι εύκολο να βρεθείτε βουτηγμένοι στα χρέη. Οι οικονομικοί σύμβουλοι είναι σαφείς όταν προτείνουν να αποπληρώνετε πρώτα τις πιστωτικές σας κάρτες και μετά τυχόν δάνεια.
Πληρωμές
Επειδή η χρεωστική κάρτα συνδέεται απ’ ευθείας με τον τραπεζικό σας λογαριασμό και αφαιρεί τα χρήματα κατευθείαν από αυτόν, δεν υπάρχουν πρόσθετες πληρωμές. Οι πιστωτικές κάρτες από την άλλη, είναι μικρά δάνεια τα οποία πρέπει να αποπληρώσετε στο έπακρο μέχρι κάποια ημερομηνία, ή έχουν ένα μικρό ποσό το οποίο πρέπει να καταβάλετε στο τέλος κάθε μήνα, γνωρίζοντας ότι θα επιβληθεί τόκος στο υπόλοιπο του λογαριασμού.
Επιτόκια και χρεώσεις
Λίγες χρεωστικές κάρτες χρεώνουν μηνιαία ή ετήσια τέλη, ή τόκο. Κάποιες πιστωτικές κάρτες χρεώνουν ένα ετήσιο τέλος και όλες οι πιστωτικές κάρτες χρεώνουν τέλη και επιτόκια στα χρέη που δεν αποπληρώνονται στην ώρα τους.
Το κυριότερο τέλος που πρέπει να έχουν υπ’ όψιν τους οι καταναλωτές όταν πρόκειται για τις χρεωστικές κάρτες, είναι το τέλος υπερανάληψης, το οποίο είναι μεγάλο και εφαρμόζεται για κάθε υπερανάληψη. Η υπερανάληψη συμβαίνει όταν παίρνετε περισσότερα χρήματα από αυτά που έχει μέσα ο λογαριασμός. Πχ αν έχετε 100 ευρώ και ξοδέψετε 120 τότε έχετε υπερβεί τον λογαριασμό σας κατά 20 ευρώ και πιθανότατα θα χρεωθείτε ένα τέλος. Αν δεν έχετε αυτήν την επιλογή στο πρόγραμμα της κάρτα σας, απλά θα απορριφθεί η κάρτα σας.
Πηγή: e-biografiko.gr
Σχετικά Άρθρα: